Выбираем самый выгодный кредит: шпаргалка для заемщика

Банки заманивают нас низкими процентными ставками. Однако за низкими цифрами прячутся высокие комиссии. "Сегодня" узнала, как выбрать лучший кредит. Для этого нужно просто воспользоваться формулой подсчета эффективной ставки.

Взять кредит не напасть, лишь бы с кредитом не пропасть. Перефразированная народная мудрость наглядно отражает сущность отечественного кредитования. Займы дают почти все банки, и у каждого из них в портфеле по несколько десятков кредитных предложений. Сориентироваться в таком разнообразии и сделать правильный выбор очень трудно. Но главная загвоздка состоит в том, что банкиры декларируют только некую базовую процентную ставку, которая абсолютно не отражает реальное удорожание кредита. И только при заключении договора начинает всплывать, что, кроме нее, банк взимает еще целую кучу дополнительных платежей, о которых он скромно умалчивает. А если и не умалчивает, то обычный человек все равно не в состоянии с ходу оценить, сколько ему придется переплатить.

В итоге обещанная процентная ставка возрастает в два, а то и три раза. К примеру, начальные цифры по потребительским кредитам заявляются в пределах 12—36%, а иногда и вовсе 0,0001% годовых, словом, почти даром. Однако после накрутки всех внутренних комиссий и платежей ставка выйдет уже в среднем 58%. В договорах ипотеки скрытое удорожание составляет обычно 2—5%, но с учетом больших сумм по этим кредитам и переплата будет соответствующей.

САМ СЕБЕ ЭКСПЕРТ. Такой подход банков-кредиторов вызывает много нареканий со стороны заемщиков. В ответ на посыпавшиеся жалобы Нацбанк издал в мае этого года постановление №168, которым обязал банки сообщать клиентам не промежуточную, а итоговую ставку кредитования, а также помогать рассчитывать реальное удорожание займов. Однако банкиры не очень-то спешат выполнять неудобную норму, да и физически действительно хлопотно просчитывать всю смету кредита для каждого потенциального или просто любознательного клиента. Поэтому выход видится в том, чтобы любой человек, прежде чем выбрать банк и заключить договор кредитования, мог самостоятельно рассчитать предполагаемое удорожание кредита. Тогда он будет четко представлять, насколько данная услуга ему подходит и по карману ли ему грядущие расходы. Наши читатели теперь смогут легко это сделать, воспользовавшись эдакой шпаргалкой для заемщика, предлагаемой специалистами компании "Простобанк Консалтинг".

ЧТО НАДО УЗНАТЬ В БАНКЕ

Для общего сведения оговоримся, что все расходы, которые ложатся на заемщика, условно делят на основные и дополнительные. К первым, кроме базовой процентной ставки, относятся также одноразовая и ежемесячные комиссии. Ко вторым — оплата страховок, налогов и сборов, услуг нотариуса и эксперта-оценщика, а также расходы на расчетно-кассовое обслуживание и даже штрафы. Все они в той или иной мере приводят к удорожанию займа. Однако, по мнению специалистов, для оценки и сравнения кредитных продуктов вполне достаточно пользоваться только тремя основными статьями, на основе которых выводится так называемая эффективная ставка кредитования (Сэф), поскольку остальные платежи разнятся незначительно.

Итак, звоним в банк и наводим справки по следующим позициям:

— сумма кредита (СК);

— срок кредитования в месяцах (Смес);

— процентная ставка (ПС);

— комиссия одноразовая (Краз), может быть либо фиксированная сумма, либо процент от суммы кредита;

— комиссия ежемесячная (Кмес), может быть либо фиксированная сумма, либо процент от суммы кредита или от остатка задолженности.

ФОРМУЛА ЭФФЕКТИВНОЙ СТАВКИ

Сэф = (сумма процентных и комиссионных платежей / срок кредитования) / средневзвешенная сумма кредита * 100%

НАХОДИМ ПОШАГОВО:

1. Процентные расходы по кредиту: СК * ПС * (Смес + 1) / 24 * 100%;

2. Одноразовая комиссия:

— если по сумме кредита СК * Краз / 100%;

3. Ежемесячная комиссия:

— по фиксированной сумме СК * Смес;

— по сумме кредита СК * Кмес * Смес / 100%;

— по остатку задолженности СК * Кмес * 12 * (Смес + 1) / 24

4. Средневзвешенная сумма кредита (СК * (Смес + 1)) / 2 * Смес

Пример

Условия потребительского кредита:

Сумма — $5000

Срок — 5 лет (60 мес.)

Процентная ставка — 15% годовых

Одноразовая комиссия — 1% от суммы кредита

Ежемесячная комиссия — 0,2% от суммы кредита.

Считаем:

1. Процентные платежи, $: 5000 * 15 * (60 + 1) / 24 / 100% = 1906

2. Платеж по разовой комиссии, $: 5000 * 1% / 100% = 50

3. Платежи по ежемесячной комиссии, $: 5000 * 0,1% * 240 / 100% = 600

4. Средневзвешенная сумма кредита: 5000 * (60 + 1) / 2 / 60 = 2541

5. Эффективная ставка: ((1906 + 50 + 600) / 5 / 2541 * 100% = 20,11%.

Как видим, обещанные 15% годовых на самом деле превращаются в 20,11%.

СОВЕТ ЭКСПЕРТА

Лучше всего оформлять кредит на максимально возможный срок, поскольку при этом текущие платежи будут минимальными. А при большой сумме платежей есть риск, что заемщик в какой-то момент не сможет их вносить и тогда ему придется платить еще больше за просрочку. Если же появится возможность погасить кредит до срока (при отсутствии штрафных санкций), выйдет немалая экономия.

КАКОЙ КРЕДИТ ДЕШЕВЛЕ

А теперь сравним ипотечные предложения двух банков при одинаковых сумме и сроке кредитования. На первый взгляд, кажется, что предложение первого банка лучше, поскольку процентная ставка у него ниже — 10,5% против 12,5%, декларируемых вторым банком. Проверим, подтвердится ли такое предположение после расчета эффективной ставки.

Параметры кредита	Банк 1	Банк 2
Сумма кредита	$50000	$50000
Срок кредитования	20 лет	20 лет
Процентная ставка	10,5%	12,5%
Разовая комиссия	1% от суммы кредита	$100
Ежемесячная комиссия	0,1% от суммы кредита	нет
Расчет
Расходы по процентам	52718,75	62500
Разовая комиссия	500	100
Ежемесячная комиссия	12000	нет
Эффективная ставка	13%	12,5

Итак, оказывается, что второй банк предлагает более выгодные условия.

Подсчитав таким образом эффективные ставки банков, вы сможете выбрать наиболее выгодный кредит. Понятно, что на другой чаше весов находятся не менее важные условия: размер первоначального взноса, максимально возможный срок кредитования и форма погашения кредита.