Но как только заёмщик нарушил условия займа, его кандидатура становится абсолютно безынтересна для кредиторов. Так как человек, однажды нарушивший договорённость, скорей всего, так может поступить еще раз. Не желая связываться с «неплательщиком», серьезные банки наотрез отказывают ему в предоставлении займа. Но на счастье «неплательщика», существуют и «легкомысленные» кредиторы, готовые кредитовать клиента с подпорченной репутацией.
Действительно, сегодня существует много небольших банков, готовых предоставить кредит заёмщику с чёрной кредитной историей. Но при условии, что тот закрыл все предыдущие долги. Войдя в положение заёмщика, можно предположить ситуацию, когда форс-мажорные обстоятельства вынуждают даже самого порядочного человека невольно становиться «злостным неплательщиком». Тогда, получив следующий заём, у него есть возможность исправить запятнанную репутацию. И в надежде на такой подход к ситуации, некоторые банкиры готовы кредитовать людей с небольшими просрочками по кредитам.
Но учитывая большую вероятность повторного выхода на просрочку, банкир просто обязан заложить в процентную ставку затраты на работу по взысканию задолженности. Значит, клиент с запятнанной кредитной историей не имеет шанса получить выгодный кредит, и чаще всего вынужден соглашаться даже на самые невыгодные условия кредитования.
А если у заёмщика совсем уж плохая кредитная история, то есть, существует непогашенный кредит с огромной просроченной задолженностью, который не погашается уже достаточно большой период времени, то такого человека спасёт только частный кредит. Частные кредиторы, в основном, не имеют возможности проверить кредитную историю. Но одновременно с этим, они имеют непосредственное отношение к каким-нибудь структурам, которые однозначно «выбьют» с должника всё до копейки.
Поэтому, вариант с частным займом имеет очень большой отпугивающий эффект. Более того, обычно частный кредит имеет процентную ставку значительно выше, чем привычные банковские проценты. Именно по этим причинам сегодня частное кредитование не имеет столь высокий спрос, как банковское.
Как же получить кредит, если кредитная история испорчена?
Существуют кредитные брокеры, специализирующиеся на привлечении исключительно честного заёмщика, который будет добросовестно платить по долгам. Но есть «чёрные» кредитные брокеры, которых абсолютно не интересует, будет погашаться кредит или нет. Такой брокер ожидает именно клиента с абсолютно испорченной репутацией, который готов будет заплатить ему хороший процент от сделки, лишь бы получить кредит.
Такой брокер имеет несколько «своих» сотрудников службы банковской безопасности разных кредиторов, и вступив с ними в сговор, может за деньги договориться о выдаче не совсем правдоподобного займа. Например:
1. Не все банки пользуются полным доступом к бюро кредитных историй (просто потому, что это дорого). Поэтому сегодня существуют кредиторы, не имеющие возможность увидеть базу данных отдельно взятых банков. Зная об этом, и имея «заинтересованную» службу безопасности в некоторых банках, существует вероятность, что хоть один из банков не видит вашу задолженность, чем и пользуются чёрные брокеры.
2. В случае, если у заёмщика недостаточно высокая заработная плата, а кредит нужен на большую сумму, то чёрный брокер может создать видимость, что заработок большой. Прописывая номер телефона бухгалтерии предприятия, ставит один из своих номеров, по которому на вопрос службы банковской безопасности – сколько получает потенциальный заёмщик, прозвучит именно та цифра, что была указанна в кредитной заявке. А на основании услышанного, банкиры приходят к выводу, что данный клиент именно столько и получает.
3. Если клиент не желает предоставлять номер телефона супруги/супруга, которые обязательно должны быть уведомлены о предстоящей сделке, чёрный брокер опять-таки даёт один из специальных номеров телефона, на другом конце которого подтвердят необходимую для клиента информацию.
4. В совсем запущенном случае клиенту предоставляется полный комплект телефонов всех контактных лиц, справка (якобы) с места работы, предпринимателям – договора о заключенных контрактах, обеспечивающих стабильность будущей прибыли и т.д.
Работа такого брокера оценивается достаточно высокими процентами, которые клиент выплачивает после получения займа. Как только такой заёмщик является в банк для получения наличных, «свой» менеджер кредитования предупреждает брокера о выдаче займа. И после получения наличных клиент отдаёт часть денег брокеру. В основном, такие махинации стоят клиентам порядка 30% – 50% от суммы полученного кредита. Величина вознаграждения может сильно отличаться – в зависимости от запущенности кредитной истории заёмщика.
Получается, что без чёрного брокера такой клиент никогда бы не получил кредит. Но цена такой услуги, честно говоря, меня шокировала. Так как на сегодняшний день утвердилось правило, что получив 10’000 грн. кредита, заёмщик возвращает банку приблизительно 20’000 грн. Тогда, получив заём и отдав 50% брокеру, клиенту остаётся только 5’000 грн. А возвращать всё равно нужно 20’000 грн. Вот такая арифметика.
